挪动支付迎,银行职员联合会筹谋账基支付转型

摘要:银河国际手机app下载地址,在上线不足半月后,银联北京分公司(下称北京银联)和京东金融合作开发的NFC支付新品京东闪付就卷入争议漩涡。
外界质疑,通过京东闪付,银联违规赋予了京东金融发卡的权利。相关当事方则表示,中国银联并未分配62银联卡BIN给京东金融,京东闪付实质上仍然是…

银联组团挥师布局二维码 移动支付将迎“三国杀”?

  在上线不足半月后,银联北京分公司(下称“北京银联”)和京东金融合作开发的NFC支付新品——“京东闪付”就卷入争议漩涡。

移动支付市场看似的“两强”格局再度迎来新一轮波澜,传统金融机构对于这块蛋糕的瓜分欲望也是愈发强烈。近日,随着中国银联标准二维码的发布,国内移动支付之争再次进入深度布局的新阶段。而面对支付宝和微信“两强”已经培养出的用户支付习惯和行业壁垒,摆在传统金融机构面前的任务依然艰巨。

  外界质疑,通过京东闪付,银联违规赋予了京东金融发卡的权利。相关当事方则表示,中国银联并未分配62银联卡BIN给京东金融,京东闪付实质上仍然是第三方支付账户,是第三方支付与卡组织在支付账户上的合作产品。

联手40家银行高调布局

  市场人士认为,京东闪付是银联探索从卡基支付向账基支付转型的一个信号,这或许也是中国银联突破市场重围的一个重要抓手。

二维码支付卷土重来

  银联向账基支付转型

5月27日,银联联合超过了40家商业银行及京东支付等第三方支付机构推出云闪付二维码支付。同时,从6月2日至6月8日,在全国40个知名商圈约十万家商户,消费者使用银联云闪付挥卡、手机以及扫码支付,均可享受62折优惠回馈。这可谓是自2015年12月银联云闪付移动支付品牌推出以来,银行卡产业的一次大“联盟”。此次除40家银行系金融机构接入标准二维码外,京东金融作为银联战略合作伙伴首批加入了银联二维码支付体系,与银行业一起全面支持银联二维码联网通用。

  作为银联扩大支付边界的外延产品,京东闪付7月19日上线。通过此产品,京东金融“一键”完成线下支付布局,可以应用于银联境内外超过1000万台活跃POS支持的NFC手机支付的线下商户,成为第三方支付中首个吃螃蟹者。此前,微信、支付宝曾花费大量人力、财力自行开发线下商户。

京东金融副总裁许凌认为,随着加入银联二维码标准的机构越来越多,竞争可能更激烈。有别于支付宝和微信支付采用的仍是直连银行的“三方模式”,银联参与下的二维码支付涉及卡组织、发卡机构、商户和收单机构,为“四方模式”。银联方面此前也介绍指出,基于卡组织的四方模式,与实体银行卡支付的差异仅仅在于支付信息交互方式的变化,其后台账户仍基于实体银行卡账户。“四方模式”中不存在资金沉淀虚拟账户可能带来的金融风险。作为银行一方也可获取透明、完整的支付信息,有利于风险识别管控和客户关系管理。

  这意味着银联把银行卡的受理网络,升级为也能接受第三方支付账户的网络,开启从卡基支付跃升账基支付的初步探索。所谓账基支付是指基于账户的支付,区别于之前是基于卡的支付的约定俗成的做法。

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥在接受《经济参考报》记者采访时表示,银联推出二维码支付,意在构建一个全支付场景,补齐自身短板。他说,在推出二维码支付之前,银联的支付产品包括卡片云闪付、苹果支付和一些可穿戴设备的支付等,但这些支付产品距离最终的消费者感觉总是差了一步。“究其原因,一方面,卡片的云闪付需要必须携带一张银行卡,但是现在越来越多的人已经不再携带钱包和银行卡,而只带一个手机出门;另一方面,基于手机设备的云闪付对于手机硬件本身又提出了要求,手机只有具备NFC功能才能支持云闪付,而现在除了苹果手机外,很多手机并不具备NFC功能。”董峥说。

  但争议也随之而来。外界质疑银联赋予京东发卡的权利。就此,接近北京银联的人士在接受上证报记者采访时称,其实,在此产品合作中,中国银联并未分配62
BIN号给京东金融。62BIN号是银联卡的专属卡BIN号。

董峥表示,因为二维码支付对手机本身并无太多要求,只要手机可联网即可,因此,依靠这一支付方式就可网罗大量银联此前未能深入触及的消费群体。业内人士也表示,以前大家对二维码支付安全问题有担忧,但现在看来,在小额高频支付的场景下,可能这一问题也显得没那么重要了。“在小额的支付场景下,大部分的交易金额在几十元到几百元,这时候消费者对支付便利性和快捷度的要求往往要高于对支付安全性的要求。”董峥说。

  据了解,银联北京分公司与京东金融在此次的合作方案中采用了2字头编码方式来生成京东闪付电子账户。该编码仅是京东用户和其绑定的借记卡或贷记卡生成的签约协议号,用于在银联网络里识别交易受理方。而实际的支付扣款主体还是该协议号对应的银行卡账户。

错失发展先机

  京东支付金融副总裁许凌也告诉记者,京东闪付本质上还是一个第三方支付账户,背后绑定的是每家银行自己发行的银行卡,通过京东支付进行的银行卡交易实际上交由银联进行转接清算。京东闪付实际上是网银在线支付账户和银联云闪付账户的合作对接,网银在线具备互联网支付牌照且是银联成员机构。

抱团能否“逆袭”

  “接入网银在线,正是银联从卡基支付跃升为账基支付的第一突破口。”有支付圈内人士认为,未来用户和商户采用何种支付媒介,选择何种支付路由,都应该得到统一、稳定的清算通道支撑。这为银联向账基支付转型埋下了下一条金线。

业内人士透露,最早的二维码支付技术诞生于银联自己的实验室,但支付宝和微信等支付机构率先使用了这一技术,并抢占了市场。这样的故事似曾相识:柯达于1976年研发出全球第一台数码相机,但由于没有立刻转型,最终错失了“数码时代”的发展先机。在业内人士看来,银联推二维码支付势在必行,也可视为在市场逼迫下不得不走的一步棋。而面对已经被微信和支付宝占领的移动支付市场,此次银联联合银行的抱团出击能否成功“逆袭”?“目前机遇和挑战同时存在。”一位业内人士称。

  该人士认为,此次银联与支付机构的合作,是在借鉴国外经验的基础上,结合我国支付业务发展趋势的创新,直接实现了支付账户通过手机NFC支付,这在全球范围内是领先的。

记者从一位商业银行人士处获悉,在此次银联“62节”中,大量羊毛党利用多张卡“刷单”抢占了有限的优惠名额,但银联对这样的行为之前并未做好防控,导致一些普通客户很难参与其中,甚至投诉至银行。另外,记者在走访中也了解到,一些参与活动的门店收银人员并未主动提示消费者使用优惠。

  是否符合监管要求

董峥认为,目前,银联迫切需要解决的是用户黏性和支付场景化的问题。“很多客户本身对各种新兴的支付方式还是很感兴趣的,而银联需要做的是通过一些营销手段,将客户的兴趣转换为实际的支付行动,并把客户粘黏在这种支付方式上。比如,支付优惠、减免的方式就能够增加客户的黏性。”他说。

  信用卡市场资深研究人士董峥认为,银联此次对京东闪付的定位为穿透式钱包,与之相对的是支付宝和微信支付所定位的滞留式钱包。区别在于,前者让银行与监管机构可以清晰地看到资金流动方向,便于防范支付风险和反洗钱,符合监管推动方向;后者滞留了客户资金流、信息流。

董峥同时指出,在现实中,很多用户遇到过在使用云闪付过程中收银员不会操作的问题,这就需要银联本身加强对收银员的培训,并可尝试使用一些奖励方式激励收银员进行学习。

  董峥认为,银联此次对京东闪付尝试的“四方模式”在国内是首创,从卡基支付跃升到账基支付,或许意味着中国支付市场格局将再起波澜。

移动支付新一轮角逐

  但也有银行人士质疑,京东闪付是否符合监管对账户管理要求呢?

已向更深层次渗入

  前述接近北京银联人士进一步解释称,京东闪付未改变《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中对支付机构提供“小额、快捷、便民小微支付服务”的定位,也未扩大支付账户的业务类型、改变其业务性质。银行卡具备的其他功能并没有向电子支付账户开放。

据艾瑞数据显示,今年我国移动支付市场交易规模将超12万亿元,到2018年有望超过18万亿元。井喷式增长的市场容量,吸引了众多银行系及非银行系机构的介入。

  某股份制银行人士认为,央行推行银行账户与非银行账户分类的目的,正是根据账户类型不同来明确不同账户的服务场景与业务方向,因而京东闪付走向线下是否与央行的账户管理分类的方向一致受到了质疑。

随着越来越多的力量进入移动支付领域,市场之争日渐火爆,从砸钱对掐的“壕战”到以红包大战为代表的“贴身肉搏”,这场没有硝烟的战争日渐胶着,尤其是在二维码支付的大潮下,新一轮的角逐已经向更深层次渗入。群雄角逐中,各大支付机构在跑马圈地的运动战中逐渐建立起自身移动支付体系,且各自拥有一套标准。易观智库最新的数据显示,总体上看,支付宝和腾讯金融二者目前的市场份额达到了93.21%,占据绝对主导地位,由于两家企业在移动终端高频场景的不断大手笔投入,用户端交易规模持续爆发。基于支付宝和微信现有的绝对主导地位,银联以及各家银行后续的推广力度、持续度以及用户习惯的改变与培养等都是有待考量的因素。

  面对质疑,前述支付圈内人士持反对意见,认为这是“画地为牢”的片面理解,线上线下的分界已然模糊,微信、支付宝早已打破了各自的场景和业务方向。

事实上,此前,银联和各银行已在去年开始分别推广二维码支付。银联在去年底发布过银联二维码支付标准,用户可以在“银联钱包”App使用付款码功能进行线下支付。工商银行也在去年7月正式推出二维码支付产品,成为国内首家具有二维码支付产品的商业银行;去年11月,交通银行推出“立码付”功能,与中国银联联合开发面向商户和个人的二维码支付产品;今年4月,招商银行App正式发布二维码支付功能,成为首批全面支持银联二维码支付的银行。

  许凌也表示,在当前的移动化、数字化、开放互联的市场上,任何封闭的单打独斗模式都会越来越困难,这种模式是没有延展性、可复制性的,用户、商户、金融机构都会被绑架,不利于进一步提升行业效率和用户体验。相反,开放共赢才是移动互联市场的未来,京东金融一直坚持的正是开放模式。

“已经有多家银行推出二维码支付产品,但是去年开始各家二维码支付产品推广的步调并不一致,缺乏一种合力。目前来看市场占有率都不高,推广的收效甚微。再比如从用户角度来看,使用过程中支付体验也并不十分便捷。”一家支付机构人士透露,“回头看,早在2014年3月央行暂停线下二维码支付服务后,当年9月支付宝、微信支付就再次布局二维码支付,短短两年多时间,两巨头所精心培育的市场已然形成。现在银联和银行再想来抢回市场,还是很艰巨的。不过,银联二维码的竞争力不容小觑,线下扫码支付市场的确有可能迎来新的变局。”记者
韦夏怡 张莫 北京报道

让更多人知道事件的真相,把本文分享给好友:

更多

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注