提前还款等手续费不退,信用卡分期提前还款手续费照收

摘要:消费分期业务作为近两年银行信用卡收入的主力,已经越来越被人们接受,往常动辄几千元的电子产品经过分期后只需要月付几百元就可以提前获得。
然而,银行消费分期业务的一些格式合同也被消费者诟…

近年来,为了争抢信用卡客户,许多银行推出分期优惠、打折的活动,让持卡人“花明天的钱、圆今天的梦”。不过,需要注意的是,信用卡分期后尽量不要申请提前还款,原因就是很多银行针对提前还款的用户依然收取手续费或滞纳金。据了解,从今年4月起,中信银行信用卡提前还款剩余未还部分收取违约金。北京商报记者调查多家银行发现,除了工商银行外,大多数银行规定,如果持卡人提前还款,须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。

  消费分期业务作为近两年银行信用卡收入的主力,已经越来越被人们接受,往常动辄几千元的电子产品经过分期后只需要月付几百元就可以提前获得。

中信银行调整收费标准

  然而,银行消费分期业务的一些格式合同也被消费者诟病。例如,对于消费分期业务,许多银行规定,一旦分期业务办理成功,手续费必须足额支付,即便是全额提前还款,手续费也必须一分不少,而如果消费者发生退货行为,已支付手续费同样分文不退。

近日,北京商报记者注意到,中信银行发布了一则对“账单/单笔分期”产品提前终止分期还款违约金的收费标准调整的公告。在调整后,手续费一次性收取的,已收的手续费不予退还;手续费分期收取的,已收取的手续费不予退还,收取剩余未还本金3%。

  《证券日报》记者发现,上述不退还分期手续费的做法在银行中较为普遍。而消费金融公司手续费的收取规则大多较为灵活,许多公司均表示提前还款不收取手续费。

公告显示,本次调整自2018年4月1日起开始执行,对2018年3月31日前已成功办理的业务,如申请提前终止分期还款仍按照修订前收费标准收。据了解,在调整之前,中信银行信用卡已收取的手续费不予退还,剩余未收的手续费不再收取。

  提前还款手续费不免

“对于信用卡分期,双方约定分期后,相当于签订了合同,所以如果客户提前还款,相当于违反之前的约定,所以仍会收取手续费或是收取违约金。”中南财经政法大学产业升级与区域金融湖北省协同创新中心研究员李虹含介绍,国内大部分银行规定,信用卡分期后,如果提前还款,对于剩余部分还是照收手续费的。

  在此前央行发布的《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》中,如超限费这样的收费项目已经被明令取消,发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息,这些规定使得持卡人的负担有了很大程度的缓解。

银河国际手机app下载地址,多数银行提前还款照收手续费

  然而,在实际中困扰信用卡持卡人的收费项目还有很多,分期手续费就是其中一个。北京的张先生告诉《证券日报》记者,他于2016年11月份在某股份制银行分期购买了一部iPhone7手机,分12期还款,而在今年1月份,由于其拿到了年终奖想提前还款,被银行告知不仅需要还全部本金,剩余9期的手续费也必须全部缴纳。

除了对信用卡分期提前还款用户收取违约金的模式,北京商报记者调查多家银行发现,除了工商银行以外,国内大多数银行信用卡提前还款仍照收手续费。

  张先生认为,此前在银行贷款买房,提前还款而且是部分还款,也并未收取手续费,剩余期数均按照提前还款后金额重新计算,这样才是合理的计算方法。分期购买商品,提前还款后同样不占用银行本金,却要如数缴纳后续并未发生业务的手续费,作为持卡人显然不能接受。

工商银行规定,信用卡分期手续费按“分期收取”模式收取的,办理全额提前还款,剩余的手续费不再收取,办理部分提前还款,提前还款N期,就少收N期手续费;分期还款手续费按“首期收取”模式收取的,办理提前还款,手续费不再退还。

  本报记者致电多家银行信用卡中心了解到,目前银行大多按照业务确认即收费原则,并在分期合同中明确写明,提前还款申请成功后,持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费,已计账的分期手续费不予退还。

除此之外,建设银行、农业银行、招商银行、广发银行等多家银行均规定,信用卡分期提前还款仍收手续费。农业银行客服人员介绍,信用卡分期可以提前还款。需要申请提前终止账单分期,申请时间为分期申请成功当日至该笔分期倒数第二期分期付款账单生成前。提前还款分为部分金额提前还款和全部金额提前还款,其中部分金额提前还款的,还款金额须为每期分期本金的整数倍,申请后期数自动减少;全部金额提前还款的,还款金额为全部未到期分期本金,申请成功后分期自动结束。提前还款申请成功后,持卡人须一次性偿还提前还款金额和提前还款期数对应的分期手续费,已计账的分期手续费不予退还。

  其中,工商银行、中国银行、光大银行等银行采用一次性收取手续费原则,而农业银行、建设银行、招商银行等银行则为分期收取手续费。在分期手续费率方面,大多在月利率0.6%到0.8%之间,国有银行的分期手续费相对较低。

建设银行在官网公布的《龙卡信用卡账单分期付款业务约定条款》显示,持卡人已成功办理账单分期,如申请提前还款,经建行确认后为持卡人终止其分期业务,已收取的分期手续费不予退还;同时,持卡人须一次性支付剩余的所有各期本金及手续费。

  以1万元消费分期为例,分期6个月,持卡人需要缴纳的分期手续费为360元到480元之间,即便持卡人仅仅实际分期一个月,这笔钱也同样需要缴纳。

银行收费条款惹争议

  此外,办理信用卡分期,如果发生退货行为,损失同样需要由持卡人承担。例如,某国有大行信用卡分期业务规定,已成功申请消费分期的交易若发生退货,仅在持卡人主动申请全部金额提前还款时,我行才终止其分期付款业务,已记账的分期手续费不予退还。

此外,值得关注的是,使用账单分期,如果发生退货,也仍需缴纳分期手续费。如建设银行、招商银行规定,已出账单中的消费交易进行退货处理时,已办理成功的账单分期业务不受影响,持卡人应当继续按本约定条款还款并支付手续费。

  也就是说,无论是否因商品质量问题发生退货,一旦发生退货行为,已经收取的手续费便不再退还,需要持卡人自己掏腰包。

信用卡分期提前还款仍收手续费的做法一直存在争议。对此,一位银行人士表示,账单分期本来就是客户不能一次性还款而和银行签订的分期还款协议,协议中包含手续费用收取等规定,如果用户单方面提前还款,相当于违约,仍需按规定支付剩余期数的手续费。

  某股份制银行信用卡卡中心人士表示,银行信用卡分期和银行购房贷款等虽然都是银行信贷业务,但是两者的资金量是不一样的,资金成本和人工成本也完全不同,并不能一起比较。此外,针对有短期还款意愿的持卡人,该人士建议按照自己实际情况选择分期期数。

信用卡专家董峥认为,消费者有是否使用的选择权。而信用卡规则的调整权属于银行,银行可以根据自身情况调整相关制度。目前,不仅是信用卡分期提前还款会收取手续费,对于按揭贷款、车贷等业务,若客户申请提前还款,银行也会收取一定的手续费,这实际上对客户而言也是一种违约成本。

  消费金融公司设定犹豫期

北京商报记者 刘双霞

  虽然利率通常比银行高,但是消费金融公司对于分期业务的流程制定则更人性化。例如,银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司之一的捷信公司,就设置了分期购物的缓冲地带,给购买人提供“15天犹豫期”服务,即消费者在办理贷款后,若想取消贷款,只需在15天内归还本金,便可以终止合同,不需要承担任何费用。

  《证券日报》记者发现,根据大部分消费金融公司的合同,客户提前全额还款或者部分还款都会在费率上有一定减免,如果客户提前全额还款,后续手续费则分文不收,如果缩短分期周期,则也按照更改后费率进行计算,此举为客户合理安排资金提供了便利。

  不过,消费金融公司的门槛较低也为套现人群敞开了大门,由于银监会明令禁止给大学生发放信用卡,消费金融分期后套现就成为了许多大学生周转的捷径。

  在某手机论坛上,有长期公开收购分期手机的黄牛。有黄牛表示,如果人缘好、肯干,可以给他当代理,拉来一个可以给提成,而在许多消费金融公司注册时,也大多可以填写邀请码,作为代理的推广凭证。

  事实上,这样的分期网站并不在少数,门槛低到甚至一张身份证或者在校大学生学生证就可以进行借款。易观智库发布的2016年《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示,2016年校园消费金融市场将迎来高速发展期。其中,二、三线城市大学生占大学生分期消费的84.5%,表明二、三线城市学生相比一线城市更有分期消费需求。

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