银河国际手机app下载地址多银行申请牌照,独立法人时代开启

摘要:新年伊始,独立法人直销银行的落地在银行业引发众多关注。
中信银行
宣布,已接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司。
百信银行作为国内首家独立法人直销银行,从2015年11月宣布发起设立到最终获批,可谓千呼万唤始出来。而百信银行的模…

(原标题:20家直销银行申请牌照 独立法人时代开启)

  新年伊始,独立法人直销银行的落地在银行业引发众多关注。中信银行宣布,已接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司。

“直销银行相当于廉价航空,依靠电子化低成本抢夺市场。”北京一位券商银行业分析师如是表示。

  百信银行作为国内首家独立法人直销银行,从2015年11月宣布发起设立到最终获批,可谓“千呼万唤始出来”。而百信银行的模式有望迅速被复制——记者近日了解到,包商银行、徽商银行均已明确表示将积极申请独立法人直销银行牌照。

2016年末、2017年初,对于银行业金融机构而言,变化最大的是民营银行批筹“小高潮”,直销银行经过两年徘徊后终获批筹。

  “从国外经验看,大部分直销银行为独立法人。我国由于监管和制度方面的限制,多数均以事业部形式存在。银监会将部分业务板块和条线设立子公司制改革作为下一步监管改革重点,随着监管的逐渐放开,直销银行将实现独立化运作。独立法人的运作模式有望使直销银行迎来发展的‘第二春’。”华创证券银行业分析师张明接受记者采访时表示。

1月5日,中信银行与百度公司接到银监会批复,同意在北京市筹建中信百信银行股份有限公司。这意味着,国内采用独立法人运作模式的直销银行正式浮出水面。

  独立法人直销银行搅局互联网金融

21世纪经济报道记者获悉,目前已有20多家银行在申请独立法人直销银行牌照,申请主体以股份行和城商行为主。其中,民生银行将独立申请直销银行牌照,北京银行与荷兰ING集团合作申请直销银行牌照。此前报道显示,某大型城商行也拟与京东集团合作申请直销银行牌照。

  获批筹建的百信银行,成为国内首家独立法人资格的直销银行,也成为第一家真正意义上的直销银行。

在21世纪经济报道记者调查中,互联网类民营银行成为众多传统银行开展民营银行业务的对标对象。从实际业务看,直销银行牌照与互联网类民营银行的边界并不明显。利用传统银行的牌照优势和互联网的流量入口,成为众多中小银行的选项之一。

  银监会批复文件显示,此次获批筹建的百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购百信银行14亿股和6亿股普通股股份,入股比例分别为70%、30%。

“银行+互联网”模式

  百信银行的获批之所以引发关注,缘于其为银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案,这一金融监管的创新有着非常重要的意义,为传统银行开启了一个“金融+互联网”的新金融发展模式。

银监会批复文件显示,此次获批筹建的百信银行由中信银行和福建百度博瑞网络科技公司作为发起人,分别认购百信银行70%、30%股份比例。

  “成立单独的直销银行可以有体制机制上的优势,在成本核算和产品定价上更加明确。而与互联网的融合,可以借助百度的流量,很大程度上提升直销银行对于规模的需求,在获客成本及客户竞争力方面更具优势。”张明认为。

中信银行表示,百信银行将以独立法人形式开展直销银行业务,这是银监会探索部分业务板块和条线子公司制改革设想以来落地的创新试点方案,并将开启一个“金融+互联网”的新金融发展模式。

  同时,与互联网企业主导下的微众银行、网商银行不同,百信银行有传统银行的控股,银行的风控体系能够得到有效运用,弥补了单纯互联网企业做银行业务的缺陷。

“ 银行+互联网
模式,监管一直认为未来规范发展互联网金融中,传统银行还是要成为主力军。”一位城商行直销银行人士表示。

  独资还是合资?

直销银行是互联网时代的一种新型银行运作模式,主要依托于互联网和移动互联网,不再依赖于线下实体网点,并且所提供的产品和服务利于针对无法亲临柜台现场的客户。国际上最早的直销银行是1965年在法兰克福成立的储蓄与财富银行,该行也是目前欧洲最大的直销银行——荷兰国际直销银行的前身。

  百信银行的获批激发了众多股份制银行、城商行申请法人直销银行牌照的热情。

国内最早的直销银行是民生银行2014年上线的直销银行。民生银行行长助理林云山在2016年5月的银行业新闻例行发布会上表示,该行直销银行客户数超330万户,“如意宝”总申购额愈1万亿元。

  包商银行相关负责人告诉记者,该行独立法人直销银行方案已通过董事会决议,并向监管部门充分表达了争取独立法人试点资格的意向,将按照监管部门的整体安排和要求,积极争取直销银行试点。此外,据知情人士透露,徽商银行将与京东合资成立独立法人直销银行。

根据易观智库的数据,截至2016年3月1日,共有55家商业银行推出了直销银行服务,参与主体多为股份制商业银行和城市商业银行,占总数的81.8%。

  民生银行副行长林云山曾在银行业例行发布会上透露,2015年,民生银行已向监管部门报送了《关于拟设立民生直销银行有限责任公司的请示》。去年9月,光大银行也曾公告称,该行将设立直销银行子公司,注册资本不超过10亿元。

直销银行vs互联网类民营银行

  记者在进一步的采访中了解到,无论是百度与中信银行联手打造的百信银行,还是徽商银行与京东的合作,都是彼此借力,利用银行强大的金融风控、产品研发和客户经营能力以及互联网技术和用户流量资源,来满足客户个性化金融需求,是银行与互联网公司深度合作的有效创新模式。而以包商银行、民生银行、光大银行为代表的银行表示将采用独资方式。

2016年1月,银监会召开全国银行业监督管理工作会议提出2016年重点任务包括:指导条件成熟的银行对信用卡、理财、私人银行、直销银行、小微企业信贷等业务板块进行牌照管理和子公司改革试点。

  “独资直销银行在跨界整合上构建客户生态圈,拼的则是体量小、行业多的垂直细分‘小而美’生态。”有银行业人士如是表示。

这些拟设立子公司的银行业务中,光大银行于2016年9月公告拟独资设立信用卡业务独立法人机构,公司名称暂定为“中国光大信用卡有限责任公司”,投资金额不超过100亿元。但其他银行尚无后续跟进。直销银行紧随破局。

  包商银行直销银行相关负责人告诉记者:“包商的直销银行初期将采取独资方式,未来会根据合作的情况选择引入适合的股东。如果说百信模式是‘先结婚再恋爱’,那么我们的模式就是‘先恋爱再结婚’。”

有直销银行人士表示,“监管主动推动的试点。预计是成熟一家审批一家。”另一直销银行人士表示,“银监会让各地推选直销银行,大部分直销银行都在和当地争取牌照资格。”

  “银行与互联网公司,即使一开始就用股权绑定,在双方缺少合作经验的情况下,不确定性也会比较大。股权是核心资源,我们希望先合作,再选择一家在企业文化、团队等方面比较契合的合作方释放股权。”该负责人还表示。

与直销银行批筹同步,2016年12月以来,民营银行的设立迎来一波小高潮,银监会于2016年12月一个月批筹6家民营银行。从实际业务看,互联网类民营银行与直销银行区别并不大。

  中小银行如何精准发力

表现在,以百信银行为例,作为首家获批筹独立法人直销银行,其仍将是集存、贷、汇、理财产品等纯线上银行,无实体网点,银行账户或仍为II类账户。这与微众银行、网商银行等互联网类民营银行在实际业务上并无本质区别。

  事实上,从目前来看,国内直销银行的数量虽有了较大的增长,但与欧美发达国家成熟市场相比,我国直销银行仍处于萌芽状态,无论是业务规模还是用户数量,直销银行都远远落后于手机银行、网上银行。

“目前,民营银行中的互联网银行实际上就是直销银行的一种。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,“民营银行主要是基于公司治理和股权结构的角度,民营银行除了互联网银行还有其他运营模式。直销银行是商业银行业务模式的创新。”

  “在当前互联网金融时代下,商业银行积极开展直销银行更多的是电子银行的升级和迁移,是为了了解和尝试这种有别于传统金融理念的服务模式,以便在市场竞争中获得先发及客户认可优势。”张明直言。

中小银行如何突破?

  对此,业内专家认为,直销银行想要脱颖而出,光有独立法人资格还远远不够,未来如何给客户提供更有价值的产品才是影响直销银行能否立足的重要因素。

自第一批直销银行开业后,在体制机制上,受监管等因素影响,仍归属于总行电子银行部或个人金融部,未实现独立运作。而在产品上,则带有传统网银“简版+体验提升版”的浓厚色彩。

  “发展直销银行应该从整体上进行规划,将直销银行的发展纳入全行发展规划当中,注重差异化定位与特色发展,避免成为电子银行的简单升级版,做真正的直销银行,成为获取新增客户、开拓新市场的有力手段。”张明表示。

“直销银行相当于廉价航空,依靠电子化低成本抢夺市场。”北京一位券商银行业分析师如是表示。

  可喜的是,在明确定位和“精”、“准”服务方面,多家中小银行正在作出有益探索。以包商银行为例,基于对金融业数字化趋势的判断,包商银行直接着眼于数字银行的运营特征来设计直销银行,在2015年8月正式上线国内首家数字银行业务平台“有氧金融”,率先实践直销银行2.0,并明确了“数字化、移动化、深度场景化”的发展方向。

目前,直销银行在产品设计上,大多延续传统银行思路,“宝宝+存款+理财”是标配套装。这一方面与直销银行的微信端、微博端、PC端和APP端各类销售渠道存在同质化渠道竞争,另一方面,直销银行与现有网银、自助终端等传统银行业务的同质化业存在内部竞争和冲突。“产品同质化的情形下,手机银行和直销银行最根本的区别是开户,但是随着现在央行261、302号两个发文,线上开户慢慢规范收紧之后,直销银行很难合规的线上开户。”深圳农村商业银行网络金融部总经理林伟斌表示,“直销银行要做大做强,必须从银行里面剥离出来,跟有流量导入的公司成立独立法人,这是它发展壮大的一个前提条件和基础。”

  在深度场景化方面,包商数字银行嵌入到为客户在线生活提供服务的移动互联网应用场景中,将银行的账户体系、财富管理、消费信贷等产品和服务融入到互联网企业的业务流程中。例如,“十三五”期间,精准扶贫成为一类连接生产生活和金融需求的互联网应用场景,包商数字银行创新性推出的“精准扶贫马上帮”模式成功融入了这一场景。包商银行员工通过“精准扶贫马上帮”项目共出借资金1166万元,直接或间接帮扶了建档立卡贫困户112户、350余人,取得了良好的效果。

浙江泰隆商业银行E融事业部总经理戴新喜表示,“未来直销银行应该以做资产为主,把线下搬到线上,去除网点化,这样才有核心竞争力,我们现在努力的方向也是往这方面尝试。”
成都农商行直销银行事业部总经理黄璟表示,农村互联网金融潜力巨大,与东部地区一线城市的城商行、农商行相比,整个西南地区的市场教育程度普遍较低,相较于比拼产品收益、服务水平,地域差异形成的阶梯式发展给西南地区特别是农村地区的互联网金融发展造就了后发优势。
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  除打造“精”和“准”的产品线外,业内人士还建议,中小银行作为本轮直销银行发展的重要力量,需形成行业合力,共同探索和摸索行业的发展路径。“通过建立中小银行直销银行联盟,实现联盟行间的信息、产品、资金、风控等资源共享,同时能够进行经验借鉴和互通有无,更好地满足客户金融需求,拓展直销银行的潜在市场。”张明表示。

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